Как быстро закрыть ипотеку

Ипотека — это не приговор на 20 лет. При грамотном подходе её можно погасить за 5–7 лет. Многие платят ипотеку «по графику» и не знают, что:

• даже небольшой дополнительный взнос сокращает срок и снижает переплату,
• при снижении ставок можно сделать рефинансирование и сэкономить сотни тысяч рублей.

Что выгоднее — рассказывают в тг-канале Ольги Гогаладзе.

В этой статье разберем способы, как быстро погасить ипотеку, сохранив комфортный уровень жизни. Вы получите пошаговый план, лайфхаки, примеры из практики и ответы на частые вопросы.

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее

Многие считают, что единственный путь к досрочному закрытию долга — это просто больше зарабатывать. Но на практике результат чаще достигается за счёт финансовой стратегии. Чтобы погасить ипотеку выгоднее, важно применять сразу несколько подходов: управлять расходами, делать досрочные платежи, использовать налоговые и социальные льготы.

1. Для начала — оцените свой бюджет. Составьте список обязательных ежемесячных трат и посмотрите, сколько остаётся «свободных» денег. Если сумма плавающая — введите правило: каждый месяц 10–20% от дохода направляйте на ипотеку сверх обязательного платежа. Это — простая, но рабочая схема. Такой подход позволяет вам быстро погасить ипотеку, даже не меняя образ жизни.

Как привести свои финансы в порядок, чтобы найти “лишние” деньги — расскажут на бесплатном курсе.

2. Следующий шаг — пересмотрите график платежей.  Если вы платите аннуитетными платежами (равными частями), на первых порах почти всё уходит на проценты. Поэтому любые досрочные платежи в этот период особенно эффективны — они уменьшают основную задолженность и автоматически сокращают переплату.

Вот простое правило: чем раньше начнёте платить сверх нормы — тем больше сэкономите. Это особенно важно, если вы хотите погасить ипотеку быстрее — советы, работающие в первые 3–5 лет кредита, принесут максимум выгоды. Например, если вы берете ипотеку на 20 лет и начинаете досрочно выплачивать уже в первый год, вы можете сократить общий срок на 5–7 лет.

Секрет — в регулярности. Один раз в год положить 50 000 рублей — хорошо, но 4 000 рублей в месяц работают эффективнее. Это — эффект «снежного кома». Маленькие, но частые платежи съедают тело кредита быстрее.

3. Проверьте, есть ли у вас право на налоговый вычет по процентам. Многие об этом забывают. При сумме ипотеки в 3–4 млн рублей можно вернуть до 650 000 рублей на одного человека — и направить их на досрочное погашение.
4. Не забывайте и о дополнительных инструментах. Субсидии от государства, маткапитал, участие в программах поддержки многодетных и молодых семей. Всё это можно направить в счёт основного долга.

Не гасите ипотеку вслепую. Выгоду по каждому решению нужно считать. Сравните сколько сэкономите на процентах, сколько потратите на переоформление. Только расчёт покажет, выгодно это или нет.

Далее разберем ключевые инструменты скорейшего закрытия: от налоговых вычетов до маткапитала.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — главный инструмент для тех, кто хочет закрыть ипотеку быстрее. Его суть проста: вы вносите деньги сверх ежемесячного платежа, и банк направляет их на уменьшение основного долга. В результате сокращается сумма процентов и, при правильной тактике, общий срок кредита.

Есть два варианта досрочного погашения: уменьшение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Что выбрать? Если цель — быстро закрыть ипотеку, однозначно лучше сокращать срок. Это значительно снижает общую переплату.

Рассмотрим пример: ипотека на 20 лет под 9%, сумма 3 млн руб. Если раз в год вносить 100 000 руб. с сокращением срока, можно погасить её за 11–12 лет, сэкономив до 1 млн на процентах. А если уменьшать платёж — переплата снижается медленнее, а срок почти не меняется.

Перед внесением досрочного платежа подайте заявление в банк. В нём укажите, какую часть суммы гасите и что именно хотите уменьшить — срок или платёж. Большинство банков дают выбор, но иногда по умолчанию уменьшают только платёж. Этот момент важно отслеживать.

Также можно быстро погасить ипотеку по схеме "13:13": ежемесячно откладывать 13% дохода на досрочные взносы и раз в год вносить 13-ю зарплату или премию. Такая тактика позволяет ускорить выплаты без жёсткой экономии.

Добавим и лайфхак: оплачивайте ипотечный кредит сразу после поступления зарплаты. Это снижает соблазн потратить деньги на другие цели и формирует полезную привычку — ставить свои финансы под контроль.

Об этом и других стратегиях — на бесплатном курсе.

Налоговые вычеты

Государство позволяет вернуть часть потраченных на ипотечный кредит средств в виде налогового вычета. Это реальная возможность сократить расходы и быстрее погасить кредит.

Существует два вида вычета: на покупку жилья (до 260 000 руб.) и на уплаченные проценты по ипотеке (до 390 000 руб.). В сумме — до 650 000 рублей, которые можно направить на досрочное погашение.

Как это работает: если вы официально работаете и платите НДФЛ, вы можете подать декларацию 3-НДФЛ, приложить документы по ипотеке — и вернуть часть уплаченных налогов. Возврат поступает на счёт, и его можно сразу же использовать как досрочный платёж.

Важно: налоговый вычет можно получить за несколько лет. То есть, если за год вы вернули 100 000 рублей — в следующем году подаёте повторно, пока не выберете лимит. Вычет может покрыть 1–2 года выплат.

Оформить вычет можно через ФНС или через работодателя.

📌 Советуем: как только получите возврат — не тратьте, а направьте в банк. Это ускорит закрытие ипотеки и сэкономит проценты.

Материнский капитал

Материнский капитал — ещё один способ быстрее погасить ипотеку, особенно если в семье появился второй (или последующий) ребёнок. В 2025 году его сумма составляет 586 947 рублей (если ребёнок второй и рожден после 2020 года).+

Эти средства можно направить на:

• первоначальный взнос;
• частичное досрочное погашение основного долга;
• полное закрытие ипотеки, если сумма остатка не превышает капитал.

Преимущество — не нужно дожидаться трёхлетия ребёнка, как это было раньше. Если ипотека уже оформлена, ПФР перечислит средства напрямую в банк.

Как это помогает? Допустим, у вас остался долг в 700 000 рублей. Направив маткапитал, вы сократите его почти на 600 000 — и сможете закрыть ипотеку быстрее, сэкономив сотни тысяч на процентах.

Важно: маткапитал можно использовать только на покупку жилья или выплату ипотечного кредита, но не на ремонт или аренду. Подать заявление можно через Госуслуги или ПФР.

Если у вас есть право на сертификат — используйте его как инструмент ускорения закрытия кредита.

Государственные субсидии и пособия

Государство предлагает программы поддержки, которые могут помочь быстрее закрыть ипотечный кредит. Речь идёт о субсидиях, выплатах и скидках на процентные ставки, предназначенных для отдельных категорий граждан.

Наиболее распространённые меры:

• Льготная ипотека: для молодых семей, IT-специалистов, врачей, педагогов, сельская ипотека. Ставка от 4,5% до 6%. При такой ставке большая часть платежей идёт на погашение основного долга, а не процентов.
• Субсидии от регионов: в ряде субъектов РФ действуют программы, где часть долга гасит государство — от 100 до 500 тыс. руб. Особенно часто такую помощь дают многодетным.
• Пособия для семей с детьми: ежемесячные выплаты можно направить на частичное погашение кредита.
• Программа “Семейная ипотека”: для семей с детьми, рожденными после 2018 года — ставка 6% до конца срока кредита.

Как это использовать? Узнайте в местной администрации, Социальный фонд России или банке, какие программы вам доступны. Даже одна субсидия может сильно сократить срок ипотеки, если направить её на досрочный платёж.

Важно действовать быстро: некоторые программы ограничены по срокам и бюджету. Проверьте все возможные льготы, пока они актуальны.

Можно ли закрыть ипотеку за 5 лет

Казалось бы, ипотека на 15–20 лет — и точка. Но на практике многие семьи уже доказали: закрыть ипотеку за 5 лет — реально. Главное — понять принципы ускоренного погашения и применить их на практике.

Пример: кредит 3 млн на 15 лет под 9% ежемесячный платёж — около 30 000 рублей. Если вы добавляете к нему всего 15 000 в месяц — кредит можно закрыть за 5–6 лет. Экономия на процентах составит до 1 млн рублей.

Как это сделать на практике:

1. Сформируйте “ипотечный резерв” — отдельный счёт или вклад, куда регулярно отправляются суммы для досрочного погашения. Это дисциплинирует.
2. Обрежьте лишнее: откажитесь от дорогостоящих привычек, особенно если они регулярные — кофе навынос, импульсные заказы онлайн, подписки, которыми не пользуетесь.
3. Монетизируйте всё, что не работает: сдайте в аренду часть квартиры, если живёте в двушке вдвоём; продайте дачу, которая стоит мёртвым грузом.
4. Увеличивайте доход: смена работы, подработка, фриланс — любая прибавка ускоряет выплату.

Научиться считать, планировать и выстраивать финансовую стратегию можно на курсе «Деньги под контролем».

Дополнительно:

• используйте налоговые вычеты как досрочные платежи;
• направляйте премии, бонусы, «13-ю зарплату» — всё внеплановое;
• пересмотрите страхование: возможно, вы переплачиваете, а это — ваши будущие досрочные взносы.

Важно: не бойтесь платить больше. Многие откладывают досрочные платежи «на потом», опасаясь нестабильности. Но дисциплина и стратегия создают подушку безопасности. Если каждый месяц идти к цели, то можно закрыть ипотечный кредит быстрее, чем кажется вначале.

При этом не стоит забывать: главное — расчет. Если процентная ставка вклада превышает ставку по ипотеке, то разумно действительно позволить деньгам работать на вас.

Заключение

Закрыть ипотеку за 5 лет возможно. Главное — не ждать, а действовать:

▪ Делайте досрочные взносы,

▪ Используйте налоговые вычеты и господдержку,

▪ Следите за ставками и при необходимости — рефинансируйте.

Вы узнали, как быстро закрыть ипотечный кредит и сделать это с умом. Настало время действовать.

📌 Подсказка: хотите понять, что выгоднее при досрочном погашении — сокращать срок или платёж? Подробнее в Telegram-канале.

🎁 А если вы хотите прокачать финансовое мышление и составить собственный план — приходите на бесплатный курс «Деньги под контролем». Это старт к финансовой свободе!

Пора избавиться от долговой зависимости. С ипотекой можно распрощаться раньше срока — и начать жить для себя.